פורומים | מאמרים | לימודים | פורום הוס

ביטוח רפואי משלים – לשם מה
במסגרתו של חוק הבריאות הממלכתי, זכאי כל אזרח במדינת ישראל לביטוח בריאות, הכולל מבחר של טיפולים רפואיים ותרופות. כדי להשלים ביטוח בריאות בסיסי זה, מוצע לכל המעוניין ביטוח רפואי משלים, המהווה, כשמו, השלמה לביטוח הבריאות, לו הוא זכאי. במסגרתו של ביטוח רפואי משלים נהנה המבוטח ממבחר נוסף של טיפולים רפואיים מתקדמים, שאינם נכללים בביטוח הבריאות הממלכתי, מאפשרות של ניתוחים מורכבים בארץ או בחו"ל, השתלות, סל תרופות מגוון יותר וטיפולים אלטרנטיביים, במסגרתה של הרפואה המשלימה, שאינם לוקחים חלק בביטוח הבריאות הממלכתי. את הביטוח הרפואי המשלים ניתן לרכוש דרך חברות הביטוח השונות או דרך קופות החולים. במסגרתן של קופות החולים השונות ניתן לבחור ביטוח רפואי משלים בכמה מסלולים, בדרגות שונות, הכוללים הטבות וטיפולים מסוגים שונים, בהתאם לסוג הביטוח הנבחר. פעמים רבות רכישתו של ביטוח בריאות משלים באופן פרטי, דרך חברת ביטוח ולא קופת החולים, מאפשר ליהנות מסל של שירותים נרחבים יותר, מאלה המוצעים במסגרתו של ביטוח בריאות משלים, הניתן על ידי קופות החולים.
בנוסף לביטוחי הבריאות בקופות החולים וביטוח הבריאות הממלכתי, ניתן גם לרכוש ביטוח בריאות פרטי ישירות מחברות הביטוח או מסוכני הביטוח. ביטוח בריאות פרטי מהווה נדבך חשוב בכיסוי ההגנה הביטוחיים השונים כדוגמת ביטוח סיעודי, ביטוח שיניים, ביטוח דירה וכדומה.
לרוב, הביטוחים הנפוצים של קופות החולים מעניקים כיסוי מסוים בגין אירועים רפואיים רגילים, אשפוז, תרופות רגילות בסל הבריאות וניתוחים סטנדרטיים. מתי מתחילה הבעיה? הביעה מתחילה כאשר חס וחלילה קורה אירוע קיצוני וחמור ואז הביטוח הסטנדרטי והרגיל אינו מספיק.
לדוגמא – תרופות למחלות נדירות – ביטוח פרטי מספק כיסוי ביטוחי מלא או חלקי או ביטוח ניתוחים יקרים בחו"ל – לא אחת אנו נתקלים בתקשורת על משפחות שמתקשות לגייס כסף עבור ניתוח מורכב בחו"ל שעלותו יכולה להגיע למאות אלפי דולרים. ביטוח בריאות פרטי לניתוחים בחו"ל יכול לכסות את העלות הכספית של הניתוח ובכל "להציל" את המשפחה באובדן נכסיה לצורך מימון הניתוח.
עלות של ביטוח רפואי פרטי למשפחה בת 5 נפשות יכול להסתכם בכ 300-400 ש"ח בחודש.
ביטוח סיעודי דומה בעיקרו לביטוח בריאות ומטרתו היא לכסות עלות כלכלית של טיפול סיעודי. הטיפול בחולה סיעודי יכול לעלות כסף רב חודש שחודשו ויכול להסתכם בכ 20,000 ₪. סכומי הכסף שמקבלים מביטוח לאומי אינם מתקרבים לעלות האמיתית של ביטוח סיעודי פרטי. אחד הכללים בביטוח הסיעודי הוא שככל שהמבוטח רוכש את הביטוח בהיותו צעיר, כך גם העלות החודשית תהיה נמוכה יותר והכיסוי יהיה גבוה יותר.
ביטוח בריאות וביטוחי סיעוד הם לשעת צרה אמיתית כאשר המבוטח נקלע למצב רפואי קשה שעלותו גבוהה מאוד, לכן היחס בין התשלומים החודשיים (אפילו במשך שנים) לבין העלות של הטיפולים השונים מתגמדת. לדוגמא – פרמיה חודשית של ביטוח סיעודי יכולה להיות 50 ₪ או 600 ₪ לשנה, אבל העלות של טיפול סיעודי חודשי יכולה להיות 20,000 כל חודש!
כתבה זו תיארה את החשיבות שיש לביטוחי בריאות וסיעוד - ככל שתקדים לרכוש ביטוח, כך גם תהנה מפרמיות נמוכות יחסית ומכיסוי רחבים יותר. מומלץ להיוועץ במומחי ביטוח בריאות וסיעוד טרם רכישת ביטוח.
ביטוח חיים שונה במקצת מהביטוחים שסקרנו אבל גם הוא מגן על מצבה הכלכלי של המשפה לאחר מוות המבוטח. מבוטח בחור את סכום הכסף שבמקרה מוות משפחתו או מוטבים אחרים יקבלו וחברת הביטוח קובעת את הפרמיה לביטוח. אם ברצונך לשמר את רמת חיי משפחתך לאחר מותך, מומלץ לרכוש ביטוח חיים.
ניתן לרכוש את הביטוחים הללו בעזרת סוכני ביטוח או שירות בחברות הביטוח הרגילות או הישירות. היתרון בעבודה מול סוכן ביטוח הוא שדרכו ניתן לקבל מגוון רחב של הצעות מחברות הביטוח לביטוחים השונים וכן לקבל טווח מחירים לפרמיות הצפויות. מה עוד שברוב המקרים, הצעתו של סוכן הביטוח יכולה להיות זולה יותר מאשר הצעתה של חברת הביטוח מאחר וסוכן הביטוח יכול להינות מתנאים טובים ללקוחותיו בחברות ביטוח שונות.